Crédit renouvelable

Vous souhaitez vous créer une réserve d’argent pour anticiper certaines dépenses et pouvoir les gérer comme bon vous semble. Il est tout à fait pertinent de vous renseigner pour en savoir plus sur le crédit renouvelable. Cela vous permettra de voir si ce type de crédit est bien celui qu’il vous faut et comment l’obtenir facilement.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le prêt renouvelable ou crédit revolving est la solution pour donner de la souplesse à votre budget. Avec le prêt revolving, vous disposez d’une réserve d’argent, à utiliser comme bon vous semble. Le besoin d’argent ne supporte généralement pas une attente trop longue, c’est pourquoi la réserve d’argent apparait comme une solution réalisable.

Le crédit renouvelable, comme son nom l’indique, est un dispositif de prêt qui consiste à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent de façon permanente. L’utilisation faite par l’emprunteur de cet argent est libre. C’est donc idéal en situation de besoin d’argent. On peut aisément accorder le succès actuel de la réserve d’argent à la demande importante de prêts de petits montants de la part des particuliers qui, dans la majorité des cas, sont solvables.

Mieux comprendre le crédit renouvelable

Comme vu précédemment, le prêt revolving est aussi appelé crédit renouvelable, crédit reconstituable, crédit permanent, réserve de crédit ou réserve d’argent. Il permet de bénéficier d’une somme d’argent que vous utilisez en partie ou en totalité, quand bon vous semble, pour ce que vous souhaitez. Tant que vous ne l’utilisez pas, elle ne vous coûte rien. Lorsque vous utilisez votre prêt revolving, votre réserve d’argent se reconstitue tous les mois, en fonction des remboursements de votre prêt revolving. Le prêt revolving est en général accordé pour une courte durée.

Le crédit revolving fait partie de la famille des crédits à la consommation. Ce crédit consiste à mettre à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent permanente et renouvelable, utilisable dans la limite du montant maximum de crédit autorisé par l’établissement de crédit : il s’agit d’une réserve de crédit. Cette réserve ne peut en aucun cas excéder le plafond de 75 000€. Le crédit revolving permet donc au bénéficiaire de disposer intégralement ou en partie d’une somme d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure de ses remboursements mensuels et la partie du capital ainsi remboursée redevient disponible. C’est pour cette raison que le crédit revolving est aussi appelé « crédit reconstituable ».

Le prêt revolving idéal pour la gestion de votre budget

Si vous prévoyez de petites mensualités, le remboursement de votre prêt revolving durera longtemps. Cela augmentera d’autant le coût total de votre prêt revolving. Aussi, pour toutes ces raisons, il convient d’observer quelques conseils. Utilisez votre prêt revolving pour donner plus de souplesse temporairement à votre budget : des fins de mois tendues, un achat coup de cœur, ou un imprévu à régler. Pour des achats plus conséquents, préférez le prêt personnel classique au prêt revolving.

Le crédit renouvelable, comment ça marche ?

Le crédit revolving peut être associé avec une carte de crédit qui permet de régler des achats en magasins et de retirer des espèces dans les distributeurs automatiques de billets (DAB). Le montant du crédit est accordé en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

L’emprunteur est libre de choisir le rythme des remboursements. Le remboursement mensuel se compose d’une fraction du capital prêté et d’intérêts.

Le remboursement anticipé, partiel ou total, est possible et sans pénalités. Enfin, l’emprunteur peut à tout moment demander une réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son droit à l’utiliser ou la résiliation de son contrat.

Le coût du crédit revolving

Crédit revolving

Le prêt revolving ne coûte rien si vous n’utilisez pas votre réserve d’argent. C’est pourquoi certaines personnes constituent une réserve d’argent pour les coups durs mais ne l’utilisent pas forcément. Le taux du prêt revolving est révisable : il évolue à la hausse ou à la baisse, en cours de prêt. Le taux d’intérêt du prêt revolving est généralement plus élevé que celui du prêt personnel classique : mieux vaut donc l’utiliser pour de petites sommes, sur une courte durée. Pour comparer les coûts de prêt revolving, pensez à comparer les TEG (Taux effectif global) incluant les frais de dossier, d’assurance, etc.

Le prêt revolving est un vrai outil d’appoint pour un quotidien en toute tranquillité. À tout moment, vous pouvez demander à revoir votre prêt revolving à la baisse, à le suspendre ou à le résilier. Il suffira alors de rembourser le montant du prêt revolving utilisé selon les conditions du contrat.

Les grands noms du crédit réservent tous une place conséquente au crédit renouvelable dans leurs offres commerciales, qu’il s’agisse de Cetelem, Monabanq, Sofinco, Cofidis ou bien d’autres encore. Il est donc préférable de prêter une grande attention aux taux d’intérêts. Les offres commerciales sont parfois attractives pour les premiers mois de remboursement mais les clauses du contrat sont à contrôler, tout comme pour tout autre type de crédit.

Le crédit renouvelable sans justificatif

Par « sans justificatif » on peut entendre plusieurs choses. Certains considèrent qu’il s’agit de ne pas apporter à l’organisme prêteur de documents pour justifier ses revenus quand d’autres considèrent qu’il s’agit de fournir les documents mais que chacun peut bénéficier de ce type de crédit quel que soit ses revenus. Il est important d’y voir plus clair et d’avoir toutes les clés en main avant de souscrire un crédit renouvelable.

Sachez que pour obtenir un crédit renouvelable comme pour obtenir n’importe quel autre crédit, il faudra toujours des pièces qui justifieront votre identité et vos revenus. En effet, quel que soit l’organisme prêteur, il aura besoin de vérifier votre solvabilité. Ce qui peut parfois vous induire en erreur, c’est qu’il est possible d’avoir recours à un crédit renouvelable lors d’un achat en magasin. A cette occasion, peu ou pas de justificatifs vous sont demandés dans un premier temps. Mais l’organisme prêteur qui se cache derrière ce crédit vous demandera bien des pièces justificatives par la suite.

Cependant, l’avantage de ce type de crédit, c’est qu’il vous sera possible d’utiliser votre réserve d’argent quand vous le souhaitez et sans avoir à justifier votre dépense. En effet, une fois cette somme d’argent accordée, vous pouvez la gérer à votre guise.

Le crédit renouvelable en ligne

La demande de crédit en ligne explose depuis plusieurs années. Le crédit revolving n’échappe donc pas à cette règle. Bien que vous ayez la possibilité de passer par une banque pour faire votre crédit (plus de détails plus loin dans l’article), le fait de souscrire un crédit renouvelable 100% en ligne présente l’avantage de le faire à tout moment et sans avoir à vous déplacer en agence. Contrairement à d’autres crédits comme le crédit auto ou encore le crédit immobilier, constituer une réserve d’argent permet de ne pas avoir à justifier ce que l’on souhaite faire de cette somme. De ce fait, beaucoup de personnes préfèrent le faire en ligne pour éviter les contacts et les éventuelles explications parfois demandées par un conseiller bancaire.

Crédit renouvelable rapide : ça existe ?

La réponse pour un crédit renouvelable est généralement assez rapide. Cependant, si vous prenez la décision de passer par une agence bancaire, il faudra prendre en compte le délai pour obtenir un rendez-vous en présentiel. Si vous optez pour un crédit en ligne, il vous suffit de renseigner vos besoins et quelques informations personnelles pour avoir une réponse de principe immédiate et la réponse finale vous arrivera bien souvent sous 48h. On peut donc dire que, contrairement à d’autres types de crédits, le crédit revolving est un crédit que l’on obtient assez rapidement. De même, c’est un crédit plus facile à obtenir que d’autres crédits.

Banques ou organismes de crédit : qui peut vous proposer un crédit renouvelable ?

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Toutes les banques ainsi que les organismes de crédit qui proposent des crédits à la consommation sont en mesure de vous proposer un crédit renouvelable et vous pourrez demander ce type de crédit sans avoir une idée précise de la manière dont vous allez l’utiliser.

Ce qu’on sait moins, c’est que les organismes de crédits et agences bancaires ne sont pas les seuls à pouvoir vous en proposer. En effet, vous pourrez solliciter un crédit à la consommation via une enseigne de grande distribution ou encore une enseigne de vente par correspondance. Dans ce cas, le crédit vous est proposé au moment d’un achat bien précis. On vous proposera bien souvent la carte du magasin avec un paiement en plusieurs fois qui en réalité correspond à l’ouverture d’un crédit renouvelable. Certaines offres sont parfois très intéressantes mais il faut toujours être vigilant en lisant les petites lignes. Des frais annuels associés à la carte de crédit renouvelable de l’enseigne s’appliquent dans la plupart des cas jusqu’à résiliation de la carte, même quand vous ne l’utilisez plus.

Assurance de prêt renouvelable : est-elle obligatoire ?

L’organisme prêteur, quel qu’il soit, peut vous imposer de souscrire à une assurance pour ce crédit. Cependant, il n’est pas obligatoire légalement d’avoir recours à une assurance emprunteur pour un crédit à la consommation (le crédit renouvelable en fait partie). C’est une garantie que peuvent demander certains organismes mais ils ne le font pas tous.

Dans tous les cas, si c’est une condition demandée par votre organisme pour vous accorder votre crédit renouvelable, sachez qu’ils ne peuvent pas vous imposer de prendre une assurance emprunteur chez eux. En effet, vous avez tout à fait le droit de souscrire une assurance emprunteur ailleurs et c’est même vivement recommandé car les taux sont rarement les plus intéressants dans les banques.

Pour certaines personnes ayant de graves problèmes de santé, il est parfois difficile de se faire assurer convenablement. C’est pourquoi il existe une convention spéciale appelée convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de santé).

Le crédit renouvelable est-il accessible à tous ?

Parmi les différents types de crédits qui existent, le crédit renouvelable est celui qui est le plus accessible aux personnes sous contrat CDD ou étudiants. Cela s’explique par le fait que le crédit renouvelable est bien souvent utilisé pour des petites dépenses ne nécessitant pas de faire un crédit trop important. Les conditions d’attribution sont donc allégées.

Même si tout le monde peut avoir recours à un crédit renouvelable et que ce dernier vous offre la possibilité de disposer librement de votre argent, il ne faut pas oublier qu’il n’a pas pour but payer vos autres crédits en cours. Pour cela, il faudra plutôt s’orienter vers le regroupement de crédits.

Durée de remboursement du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable étant conclu pour un an, le prêteur doit faire un point sur votre situation et vos besoins tous les ans pour que vous décidiez si vous souhaitez ou non reconduire ce crédit. Bien que vous ayez une certaine souplesse dans le remboursement de votre crédit renouvelable, la loi prévoit tout de même une durée maximale de remboursement en fonction du montant emprunté. En dessous de 3000€ empruntés, vous devrez effectuer votre remboursement en 36 mois maximum alors qu’au-dessus de ce montant, vous aurez jusqu’à 60 mois maximum.

Modifier ou mettre un terme au crédit renouvelable

Lorsque l’on a constitué une réserve d’argent, on avait souvent en tête une dépense à venir. Seulement, cette dépense n’est peut-être pas aussi importante qu’on le pensait et il est judicieux de se demander si l’on peut modifier le montant de son crédit renouvelable. De même, on peut souhaiter résilier son crédit si nous n’avons plus besoin d’une réserve d’argent.

En ce qui concerne une diminution de votre réserve d’argent, sachez qu’elle peut s’effectuer à tout moment, sans préavis et sans attendre d’avoir dépassé une certaine date depuis la souscription. Pour la résiliation de votre contrat, elle peut s’effectuer sur demande selon les conditions stipulées dans votre contrat initial. Sachez que si vous n’utilisez pas votre réserve d’argent pendant 1 an, l’organisme prêteur se doit de vous adresser un document avant toute reconduction. Si vous ne retournez pas ce document signé, votre contrat sera suspendu puis enfin résilié.

Pour en savoir plus sur le crédit renouvelable et trouver ainsi les réponses à toutes vos questions, vous pouvez vous rendre sur le site du service public ou auprès de l’institut national de la consommation.