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Rachat de crédit

Ce qu'il faut savoir avant de faire un rachat de credit

Aujourd’hui en France, de nombreuses personnes doivent faire face à des problèmes de trésorerie. En effet, crédit consommation, prêt personnel, crédit auto ou encore crédit immobilier, l’augmentation du poids des remboursements des crédits est devenu considérable. Grâce à la solution du rachat de crédit, il est désormais possible de regrouper ses crédits et de rééquilibrer son budget tout en diminuant ses mensualités.

A qui s'adresse le rachat de credit ?

Les personnes endettées, mal endettées et surendettées

Toute personne physique ayant de nombreux crédits et souhaitant réduire sa charge de remboursement ou rééquilibrer de manière durable son budget peut être concernée par le rachat de crédit. Son revenu disponible s’en trouvera amélioré et cela lui permettra de vivre plus sereinement.

Les personnes non endettées ou endettées raisonnablement

Même si une personne ne subit pas un endettement excessif mais si elle souhaite financer un nouveau projet (piscine, véranda, aménagement de la maison…), apporter une aide financière à un membre de sa famille, se constituer une épargne ou d’autres projets encore, elle peut là aussi être concernée par le rachat de crédit.

Habiter en France

Seules les personnes ayant une résidence en France, qu’elles soient propriétaires, accédant à la propriété, locataires, logées par leur employeur ou hébergées par leur famille ou par un tiers sont éligibles à un rachat de crédit en France.

La solvabilité

Être solvable, c’est disposer de revenus récurrents et suffisants. Pour restructurer ses crédits, il faut disposer de revenus réguliers et durables par rapport à la durée de remboursement prévue. Les salariés du secteur privé, de la fonction publique, les retraités et les professions libérales peuvent avoir accès à certaines formules de rachat de crédit sans garantie. En revanche, les commerçants et artisans ne peuvent prétendre qu’aux formules de rachat de crédit immobilier avec ou sans garantie hypothécaire, ce qui implique qu’ils soient propriétaires d’un bien immobilier. D’autres critères d’acceptation sont retenus par les établissements qui proposent des restructurations de prêts, chaque organisme dispose de ses propres conditions d’acceptation.

Le rachat de credit cautionné

Le rachat de crédit cautionné concerne les propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers. Le rachat de crédits, immobilier et consommation, peut se mettre en place sans hypothèque, grâce à la caution d’une société spécialisée. Lors de la mise en place du nouveau crédit, plutôt que de prendre une hypothèque, la banque ou l’établissement de crédit demande à une société de cautionnement de se porter caution sur le prêt.

Avantages

La procédure est plus simple et plus rapide à mettre en place, les frais sont réduits par rapport à une hypothèque, et le bien immobilier reste libre d’hypothèque.

Inconvénients

La société de caution mutuelle qui va se porter caution du crédit va aussi procéder à une étude du dossier, d’après ses propres normes ce qui peut parfois ralentir la phase de décision d’acceptation du crédit. Cette solution de cautionnement n’est possible que dans certains cas et avec certains établissements bancaires.

Fonctionnement

L’emprunteur signe son offre de prêt et le contrat de cautionnement chez lui sans passer devant le notaire ce qui permet de gagner du temps dans la mise en place du prêt. En plus des frais de banque et d’intermédiation (entre 2 et 5% du montant du prêt pour un rachat de crédit cautionné), l’emprunteur doit payer des frais de garantie. Le cautionnement délivré par la société de caution mutuelle représente la garantie. Dans le cadre d’un regroupement de crédits consommation, le rachat de crédit cautionné est toujours un crédit à taux fixe, en revanche il peut être à taux fixe ou à taux variable pour un rachat de crédit immobilier ou mixte.

Le rachat de crédit voiture

Généralement, l’achat d’une voiture ou d’une moto est financé par un crédit automobile. Il existe différentes sortes de crédit possibles : le crédit affecté, le crédit report associant crédit classique et crédit relais, le crédit ballon, le crédit-bail (LOA) ou le prêt personnel non affecté. Tous ces crédits peuvent être consolidés et ainsi faire partie d’une restructuration de prêts auto ou moto.

S’il devient indispensable de remplacer votre véhicule mais que votre endettement est trop élevé, à la limite du surendettement, le recours au rachat de crédit auto ou moto peut s’avérer être la solution en attendant que votre situation devienne plus souple. Le prix du nouveau véhicule est alors ajouté au montant total des crédits rachetés. Vous pouvez aussi prévoir éventuellement une enveloppe de trésorerie pour assumer les dépenses incontournables à court terme afin d’éviter d’avoir à nouveau recours au crédit une fois la restructuration effectuée, et en particulier, aux réserves d’argent dont les taux d’intérêts sont très élevés et qui n’ont pas pour vocation de financer de tels besoins.

Rachat de crédit immobilier

L’envoi du dossier à la banque

Après avoir complété et analysé le dossier du client, l’organisme spécialisé dans le rachat de prêt l’envoie à la banque afin qu’il puisse être étudié. L’organisme reçoit généralement la réponse de la banque du client au bout de 10 jours. En cas d’avis favorable, il invite le client à effectuer une demande de rachat de crédit, et à remplir un questionnaire de santé. Les propriétaires doivent joindre à leur dossier de rachat de prêt une expertise de leur bien immobilier.

La signature du contrat

Après la réception de tous les documents, l’organisme spécialisé dans le regroupement de crédit édite l’offre de rachat de crédit et le remet au client pour qu’il puisse le signer. Celui-ci doit le retourner sous onze jours. Enfin, les deux parties contresignent le contrat de rachat de crédit chez un notaire.

Grâce à la formule de rachat de crédit immobilier, le client dégage un reste à vivre confortable, en regroupant tous ses prêts en un seul. La réduction du montant des mensualités lui permet d’augmenter son pouvoir d’achat, et d’envisager l’avenir avec plus d’optimisme. La durée de remboursement du nouveau prêt est toutefois plus longue.

L’analyse du dossier

Le client intéressé par le rachat de crédit immobilier doit s’adresser à un organisme proposant cette solution. Ils sont par ailleurs nombreux sur le marché, et développent des offres adaptées aux profils de leurs clients

Le rachat de crédit travaux

Beaucoup de ceux qui ont contracté un crédit immobilier pour devenir propriétaire de leur résidence principale ou de leur résidence secondaire hésitent à entreprendre des travaux ou à équiper leurs biens. En effet, le montant de la mensualité du prêt immobilier ajouté aux échéances d’autres prêts (voiture, mobilier…) plafonne la capacité d’endettement. D’autres franchissent le pas mais prennent le risque de se retrouver en situation de surendettement.

Bien entendu, aménager des pièces supplémentaires dans les combles, installer une piscine, une véranda ou même un cours de tennis va enrichir votre cadre de vie mais pas seulement. Ces travaux ou aménagements valorisent votre propriété et contribuent à favoriser une plus-value conséquente en cas de revente du bien. Il ne s’agit donc plus d’une simple dépense mais plutôt d’un investissement dont vous pouvez profiter.

Financer de tels travaux va entraîner des charges de remboursement plus élevées. La solution réside dans le rachat de crédit travaux. Il peut se présenter sous la forme d’un rachat de crédit immobilier hypothécaire, d’un rachat de crédit cautionné ou d’un regroupement de crédits consommation.

Le rachat de crédit travaux va réunir dans un seul et même financement votre regroupement de crédits et votre prêt travaux. Vous obtiendrez ainsi un nouveau prêt restructuré avec un allongement de la durée pour vous permettre de ne pas dépasser votre taux d’endettement maximal. En fonction des travaux et des prêts en cours, il est même possible d’obtenir une réduction plus ou moins intéressante par rapport à votre ancienne charge de remboursement mensuelle.

Le rachat de crédit pour les professions libérales

Parce que les banques traditionnelles n’ont pas toutes l’expertise de la restructuration des professionnels libéraux, il a fallu créer une nouvelle forme d’ingénierie financière dédiée aux professions libérales pour répondre à leurs besoins.

Même s’ils disposent généralement d’un patrimoine et de revenus supérieurs à la moyenne des Français, les professionnels libéraux ne sont pas à l’abri d’une situation d’endettement, surtout lors du démarrage de l’activité (les trois premières années). Pour quelle raison en particulier ? Leurs dettes professionnelles et leurs dettes personnelles se confondent. En effet, les obligations des libéraux incluent aussi bien les dettes sociales et fiscales (URSSAF, taxe professionnelle…) que le remboursement d’un prêt immobilier ou de crédits à la consommation (crédits affectés, réserves d’argent...).

Aux causes habituelles des problèmes budgétaires des ménages, s’ajoute pour les professionnels libéraux, un déséquilibre financier qui se manifeste depuis quelques années par une forte augmentation des charges sociales et fiscales et une faible évolution des recettes et qui a pour conséquence une dégradation sensible de leurs revenus disponibles. Il est essentiel qu’ils bénéficient d’un refinancement personnalisé, adapté aux spécificités des professions libérales. La restructuration des professions libérales doit être globale et tenir compte non seulement de la capacité d’endettement actuelle mais de l’évolution prévisible de celle-ci et elle doit anticiper les investissements professionnels indispensables.

Le rachat de crédit renouvelable

La facilité d’obtention et d’utilisation d’un crédit renouvelable peut entraîner un emprunteur dans une situation d’endettement excessif, voire même de surendettement. Afin de réduire le coût total d’un ou plusieurs crédits revolving, il est souhaitable de les convertir en crédit amortissable au moyen d’un rachat de crédit renouvelable.

Le regroupement de crédits permet ainsi de rendre amortissable sur une durée fixe et connue le montant global des crédits, de bénéficier d’un taux bien inférieur et de souscrire à une assurance emprunteur beaucoup moins chère.

Au final, le rachat crédit renouvelable permet de réaliser une économie importante sur le coût total des crédits, même sur une durée de remboursement comparable. Il suffit de comparer le coût total d’un crédit renouvelable sur la base de la réserve utilisée dès le départ en totalité et sans la réutiliser plus tard à celui d’un rachat de crédit revolving sur une durée d’amortissement de 120 mois, par exemple, pour être certain de l’intérêt de procéder à ce type de crédit.

Les frais d’un rachat crédit renouvelable sont largement absorbés par l’économie réalisée. De plus, le rachat de crédit renouvelable peut prévoir une enveloppe de trésorerie, d’un montant raisonnable, destinée à faire face aux imprévus futurs. Les crédits renouvelables peuvent être consolidés avec toute sorte de prêts dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier, avec ou sans hypothèque, ou dans le cadre d’un regroupement de crédits consommation à taux fixe et sans garantie.

Le rachat de crédit lorsqu’on est fiché

Si vous êtes fichés au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques) mais que vous êtes propriétaire de votre résidence principale, vous pouvez avoir accès au rachat de crédit hypothécaire.

Il existe des formules de rachat de crédit FICP et de rachat de crédit interdit bancaire (FCC). Ces deux formules sont des regroupements de crédits réalisés sous la forme d’un prêt de restructuration hypothécaire.

Les quelques établissements spécialisés dans ce type de rachat de crédit tiennent compte principalement de deux facteurs :

  • Le quotient hypothécaire. Il s’agit du rapport entre le montant total du refinancement tous frais inclus et la valeur marchande du bien immobilier apporté en garantie.
  • Les causes de l’inscription ou des inscriptions, ainsi que les raisons pour lesquelles l’incident ou les incidents n’ont pas pu être régularisés.

Le rachat de crédit FICP ou le rachat crédit interdit bancaire (FCC) consiste à consolider les prêts faisant l’objet d’une inscription au FICP ainsi que l’ensemble des prêts en cours, le montant des chèques impayés et des pénalités qui en découlent. Cependant, obtenir une enveloppe de trésorerie en plus des prêts consolidés est difficilement envisageable. Lorsque cela est possible, il est préférable pour les emprunteurs de régulariser par eux-mêmes (aide de la famille, prêt de son employeur...) les incidents de paiements qui ont entraîné un fichage. En effet, les rachats de crédits FICP et FCC sont généralement accordés à des taux supérieurs à un rachat de crédit classique.

Le rachat de crédit en cas de surendettement

Pour les familles qui plient sous le poids des crédits, le rachat de crédit semble être la solution la plus appropriée pour régler le problème du surendettement. Cette formule permet aux ménages qui ont contracté plusieurs crédits de différents types de réduire considérablement le montant des mensualités (jusqu’à – 60%), et de libérer ainsi une partie de leurs revenus. Les personnes qui optent pour cette formule regroupent tous leurs crédits en un seul prêt. La durée de remboursement est fixée en fonction de chaque profil de client.

Les personnes qui vivent une situation de surendettement, et qui sont dans l’incapacité de rembourser leurs différents crédits, s’adressent à un organisme spécialisé qui propose le rachat de crédit. Celui-ci étudie leur dossier, et effectue une simulation qui leur permet de connaître le montant des mensualités ainsi que la durée de remboursement du nouveau prêt. Si elles acceptent l’offre, elles rembourseront des mensualités réduites pendant une durée fixée dans le contrat de crédit.

D’abord, les familles améliorent leur pouvoir d’achat, et peuvent envisager des projets d’avenir. Le rachat de prêt leur permet en effet d’avoir une meilleure visibilité puisqu’elles connaissent la date de fin de remboursement du prêt, et ne se perdent plus dans les calculs.

Ensuite, le rachat de prêt les libère de la pression des créanciers et de la crainte de voir leur dossier transféré à une commission de surendettement chapeauté par la Banque de France. Enfin, il est possible aux familles de contracter de nouveaux crédits, en veillant toutefois à ne pas dépasser leur capacité d’endettement pour ne pas retomber dans le surendettement.

Même si cette formule propose des avantages pour les personnes qui vivent une situation de surendettement, elle comporte toutefois des inconvénients. Le coût du rachat de prêt est par exemple plus élevé que le montant des intérêts des crédits actuels du client. Ceci s’explique par l’allongement de la durée de remboursement du nouveau prêt.

Il est par ailleurs vivement recommandé aux personnes surendettées qui optent pour cette solution de consulter plusieurs spécialistes du rachat de crédit et de comparer les offres pour choisir la meilleure. Il existe des sites Internet qui proposent de soumettre les demandes des clients aux courtiers et organismes spécialisés pour obtenir des devis dans un délai ne dépassant pas 48 h. Concurrence oblige, les organismes proposent de plus en plus des taux d’intérêt attractifs pour séduire les clients intéressés par le rachat de crédit.

Demande de rachat de crédit en ligne

Aujourd’hui, il est désormais facile de gérer et d’établir votre dossier de rachat de crédit en ligne, depuis votre propre ordinateur.

Pour tout savoir sur le rachat de crédit et établir votre projet, consultez les fiches conseil, dossiers thématiques et baromètre des taux. Après s’être informé en ligne, les organismes financiers spécialistes en regroupement de crédit mettent généralement à disposition un formulaire de demande de dossier électronique sur leur site Internet. De plus, vous bénéficierez d’un conseil personnalisé et adapté à votre profil. Adressez-vous directement à un spécialiste en indiquant vos coordonnées et l’objet de votre demande. En quelques clics, saisissez vos données sur le formulaire et consulter l’ensemble des différentes solutions financières. Certains organismes proposent une analyse complète et détaillée en 48 heures.